« | Home | »

Анатолий Печатников, зампред правления «ВТБ 24»: «До смерти должника будем контролировать его имущество»

By Коллекторское агентство | Август 11, 2010

Источник

Один из крупнейших розничных банков России, «ВТБ 24», чувствует себя достаточно уверенно благодаря своему государственному статусу. Но и у него возникла масса проблем с заемщиками, прежде всего крупными. Он первым из госбанков решился на то, чтобы собрать плохие долги и продать их вместо того, чтобы пытаться взыскать. «ВТБ 24» также создал свой отдел по взысканию долгов, который перенял жесткие методы коллекторских агентств. В интервью «Маркеру» заместитель президента — председателя правления «ВТБ 24» Анатолий Печатников рассказал, как они продают и взыскивают долги, почему не стоит бояться нового кризиса и что нужно сделать для того, чтобы цены на жилье были не заоблачными.

— В отделениях вашего банка вновь появились очереди. На какие услуги и продукты возобновился спрос?

— Почти на все. Что касается кредитов физлицам, то число заявок выросло более чем вдвое. А с очередями мы боремся, в частности, тем, что существенно увеличиваем число наших офисов, особенно в крупных городах: до конца года в Москве мы откроем около 20 новых отделений, в Петербурге ? 5.
— Близится очередной потребительский бум? Не опасаетесь ли вы, что за ним последует новая волна невыплат?

— Кризис отрезвил банковское сообщество, особенно в плане проведения розничной кредитной политики. Теперь мы точно знаем, чего делать нельзя. Например, по ипотеке первоначальный взнос ниже 20% мы опускать не будем. Также мы решили жестче относиться к кредитованию крупных клиентов. Кризис показал, что крупные заемщики, взявшие кредиты на сумму свыше 90 млн руб., чаще других выходят на просрочку и не справляются с исполнением своих обязательств. Поэтому мы повысили им ставки, ужесточили требования к обеспечению крупных займов и не собираемся отказываться от этих мер и в долгосрочной перспективе. Так что бояться кризиса не нужно ? нужно быть к нему готовым.
— Сейчас все подводят итоги полугодия. Расскажите о ситуации с ипотечным кредитованием, сложившейся в вашем банке.

— По состоянию на 1 июля 2010 г. ипотечный портфель «ВТБ 24» составил 171,6 млрд руб., банк обслуживает около 93,4 тыс. ипотечных кредитов при средней сумме кредита 1,5 млн руб. Что касается качества ипотечного портфеля, то доля просроченной задолженности на 1 июня этого года составляет 3,5% (для сравнения, по банковской системе РФ в целом — 3,6%). В общем кредитном портфеле «ВТБ 24» на ипотеку приходится около 35%. Вообще, наш банк на ипотечном рынке страны занимает 14,3%.
— Вы говорили недавно, что «ВТБ 24» не планирует увеличивать свою долю на ипотечном рынке. Вы не боитесь в итоге проиграть?

— Кризис показал, что проиграли те, кто чрезмерно увлекался кредитованием и привлекал недостаточно платежеспособных клиентов. Конечно, сейчас вновь будут появляться агрессивные игроки с большими риск-аппетитами. А для нас доля рынка не самоцель. Нам принципиально важны показатели эффективности и прибыльности, и это заложено в нашу стратегию. Что ж, придется отказаться от кредитования наиболее рисковых заемщиков. Например, в POS-кредитовании мы пока не присутствуем.
— Были же заявления представителей вашего банка о выходе на этот рынок.

— Речь шла не о России, а о других странах СНГ, притом исключительно как о возможном пути развития.
— Ваши наблюдения: ипотечные монобанки возродятся?

— Эта модель не оправдала себя, поскольку все монобанки были лишены возможности фондировать свои операции в период кризиса.
— В кризис монобанки попытались стать универсальными.

— И правильно сделали. Знаете почему? Универсальная модель в отличие от мономодели учитывает психологию потребителей. Поведение людей меняется в зависимости от экономической ситуации — они начинают либо дружно накапливать средства, способствуя росту объема депозитов, либо кредитоваться, и тогда у банка в арсенале должны быть активные продукты. Универсальные банки поддерживают этот баланс. А монобанки рассчитывают только на активные операции, привлекая деньги исключительно с финансового рынка капитала, что стратегически очень неустойчиво, ведь если рынок останавливается, то останавливается и их бизнес.
— Программа правительства РФ по развитию ипотеки до 2030 г. — это утопия?

— Почему утопия? В программе в явном виде зафиксированы количественные ориентиры. Другое дело — весьма амбициозные ориентиры. Скажем, к 2030 г. 60% семей должны иметь возможность за счет ипотеки улучшить свои жилищные условия. Амбициозно? Да. Но если такие планы перед собой не ставить, то заложенных в программе показателей вообще никогда не достичь.
— Если бы вы в правительстве отвечали за развитие ипотеки, какие меры по стимулированию спроса на жилищные кредиты вы бы предложили?

— Прежде всего я бы разобрался со стройкой. Все-таки первичен спрос на жилье, а ипотека ? производный финансовый инструмент, который помогает этот спрос удовлетворить. И проблема-то не в том, что люди не могут или не хотят брать ипотечные кредиты, а в том, что люди просто-напросто не могут купить жилье. Почему? Потому что на рынке нет жилья того качества и по тем ценам, которые устраивали бы людей. Как только у нас появится достаточное предложение востребованных жилых помещений, тогда и спрос на ипотеку будет в тех объемах, которые заложены в стратегии.

Ведь что сейчас представляет собой наша строительная отрасль? Это группа локальных компаний, ограничивающих свою деятельность максимум федеральными округами, а в основном ? субъектами федерации. Не секрет, что строительных компаний федерального уровня нет. В отличие, скажем, от банков, страховщиков, торговых сетей. Правительство сейчас как раз пытается упростить доступ бизнеса в строительную отрасль, которая вследствие отсутствия федеральных стандартов управления очень коррумпирована. Разрешения на строительство, контроль за его ходом, выделение земельных участков ? это все уровень территорий. От этого и дорогие квадратные метры, и обманутые дольщики, и отсутствие качественного нового жилья, которое можно было бы по адекватным ценам реализовать. Вот все это надо ломать и реформировать.
— Как продвигается госпрограмма по выдаче ипотечных кредитов на новостройки? Ведь «ВТБ 24» первым из банков приступил к ее осуществлению.

— Эта программа как раз ориентирована на поддержку нового строительства и стимулирование спроса на приобретение нового жилья. Здесь следует, конечно, признать, что пока она не очень эффективно работает и результат ее на сегодня ? ноль. Мы этих миллиардов рублей в отчетности Банка России не видим, то есть эти деньги еще не дошли до потребителя. Но думаю, что итоги второго полугодия 2010 г. нам покажут определенную утилизацию этих средств. Мы, например, рассчитываем, что 5 млрд руб. по этой программе до конца года выдадим, может, даже чуть больше получится.

В то же время мы призываем к тому, чтобы расширить рамки программы, то есть включить в нее готовое жилье. Дело в том, что граждане до сих пор боятся вкладываться в новостройки и в портфелях российских банков доля заявок на ипотеку под строящееся жилье составляет не более 10%.
— «ВТБ 24» — первый госбанк, который продает портфель плохих кредитов. Что это за товар?

— Мы продаем необеспеченные кредиты с просрочкой больше двух лет. Это около 20 тыс. кредитных договоров на 6,8 млрд руб.
— По какой цене вы планируете продать этот портфель?

— Цену, даже когда ее определит рынок, мы не раскроем. Могу только констатировать, что мы рассчитываем получить больше, нежели в случае, если бы эти долги мы собирали своими силами.
— Вы же на аутсорсинг сбор просрочки тоже отдаете?

— 93% в месяц сбора проблемной задолженности мы обеспечиваем собственными силами. То есть коллекторские агентства нам дают максимум 7%. Мы действительно нуждались в помощи профессиональных участников этого рынка в 2009 г., пока у нас шло формирование собственной службы по сбору долгов. Но сейчас, когда мы эту службу создали, структурировали и укомплектовали кадрами, надобность в активном сотрудничестве с внешними коллекторами отпала. Мы собираем долги эффективнее, чем партнеры. Если раньше с нами работали десять коллекторских агентств, то сейчас всего два.
— Какие?

— ЭОС и «Пристав». Они выиграли открытый тендер.
— Зачем они вам при такой сильной собственной службе?

— Мы научились измерять эффективность этого бизнеса и понимать, что какие-то сегменты плохого портфеля нам экономически нецелесообразно собирать собственными силами, а все-таки выгоднее отдать на аутсорсинг. Они нужны еще и для того, чтобы в сравнении с ними оценивать качество работы собственной службы.
— Какие кредиты вы отдаете внешним коллекторам?

— Мелкие необеспеченные кредиты с длительной просрочкой.
— Работают ваши коллекторы жестко. Я на месяц задержала платеж по кредиту, так меня взбодрили очень грубо. Вам клиенты, которые проштрафились, уже не нужны?

— Для банков ключевой вопрос — когда клиент перестает быть клиентом и переходит в разряд должника. Мы для себя приняли решение, что наше отношение к клиенту меняется с момента, когда мы подаем к нему иск в суд. С этого момента мы его считаем уже должником. До тех пор, если заемщик допустил просрочку, мы стараемся ему помочь вернуться в нормальное русло.
— Сколько у вас клиентов-физлиц?

— На сегодня ? порядка 2 млн заемщиков и 3 млн вкладчиков.
— Много дел доходит до суда?

— Сейчас мы ежемесячно около 2500 дел передаем в суд.
— Суды справляются?

— Это инфраструктурная проблема для всей страны. Ее ярко выявил кризис, когда все банки активизировались по передаче в суд дел по взысканию просрочки. И судебная, и исполнительная системы не были готовы к таким объемам взысканий. Мы сталкиваемся и с очередями, и с конкуренцией за рабочее время судей и приставов.
— Вы, кстати, берете залоги на свой баланс?

— Конечно.
— По соглашению об отступном, по решению суда?

— И так и так. На данный момент мы взяли себе на баланс около 30 объектов недвижимости.
— За какой срок вы планируете их распродать?

— За полгода. Пусть с убытком, пусть с потерями, но мы должны от залогов избавиться. Мы больше денег потратим на обслуживание и содержание этих объектов.
— В России хотят ввести институт финансовых омбудсменов. Каково ваше мнение относительно появления таких специалистов?

— Я считаю, что в финансовой сфере и так избыточное количество всевозможных защитников потребителей, которые иногда не столько помогают гражданам, сколько вредят. Еще один такой институт ? это перебор. Тогда надо разобраться с компетенцией Роспотребнадзора, ФАС, Центробанка, который нас в этом плане тоже постоянно контролирует.
— Каково ваше отношение к законопроекту о банкротстве физлиц?

— Плохое. Я против этого закона. У нас есть большой опыт в плане банкротства предприятий малого бизнеса. Как правило, инструментом банкротства пользуются недобросовестные заемщики. 99% дел о банкротстве, в которых мы участвуем, инициируют сами должники. Инициируют именно для того, чтобы защитить себя от требований кредитора и в итоге избавиться путем ликвидации своего предприятия от необходимости уплаты долгов.

А в отношении физических лиц если у нас есть исполнительный лист, то мы не отстанем никогда, до смерти должника будем контролировать его имущество и его доходы. Поэтому, если закон о банкротстве физлиц будет принят, это сразу приведет к поднятию ставок и ужесточению всех других условий кредитования физических лиц.

Topics: Вернуть долг, Долговые новости | No Comments »

Comments